需要資金時，信用貸款通常是許多人第一個想到的方式。信用貸款(Personal Unsecured Loan)最大的特色，是不需要提供房屋或土地等不動產作為抵押，而是由金融機構依照借款人的收入、職業、信用紀錄、負債狀況及還款能力進行審核。
申請速度通常比房屋貸款快，手續也相對簡單，因此適合部分短期資金需求。但許多人申請信用貸款時最容易犯的一個錯誤，就是只看廣告上的最低利率。
例如看到「信貸利率最低2.XX%起」，就認為自己一定可以取得2.XX%的利率。事實上，「最低XX%起」通常代表符合特定條件的客戶可能取得的最低利率，並不代表每一位申請人都適用。銀行實際核給您的利率，仍然會依照個人條件而不同。
銀行通常會看哪些條件？
信用貸款審核常見評估項目包括：
- 工作及收入穩定度
- 任職公司及職業類型
- 年收入與工作年資
- 信用卡繳款紀錄
- 其他貸款狀況
- 整體負債比例
- 近期聯徵查詢狀況
一般而言，收入越穩定、信用紀錄越正常、負債比例越合理，取得較佳貸款條件的機會通常也較高。相反地，如果短時間同時向許多金融機構申請貸款，造成過多的聯合徵信中心查詢(JCIC Inquiry)紀錄，也可能影響後續金融機構的審核判斷。
因此，貸款並不是「銀行送越多家越好」。
真正應該看的是總費用年百分率
比較信用貸款時，除了貸款利率，還應該了解總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR)。APR會把部分貸款相關費用納入考量，因此通常比單純看名目利率更能反映貸款的實際成本。
假設A銀行利率較低，但開辦費比較高；B銀行利率略高，但相關費用比較低。最後哪一個方案比較划算，必須根據貸款金額、貸款期間及總成本實際比較，不能只看廣告利率。
額度高，不一定要全部借
有些客戶在取得銀行核准後，會認為「銀行既然願意借我100萬元，那我就借100萬元。」但這並不一定是最好的做法。貸款額度代表金融機構願意提供的上限，不代表您一定需要使用全部額度。
例如實際資金需求只有60萬元，就應該評估是否真的需要額外借40萬元。因為每多借一元，就多一元需要支付利息。
因此貸款的核心不是「可以借多少」，而是真正需要多少，以及未來能不能穩定還款。
銘泓提醒您
申請信用貸款之前，可以先整理自己的收入、現有貸款及每月固定支出，再評估合理的貸款金額。不要只因為看到「低利率」、「快速核准」或「最高額度」就急著申請。
適合自己的貸款，不一定是額度最高的貸款，而是能解決資金需求，又不會造成長期還款壓力的貸款。
銘泓代書事務所會先了解客戶的實際條件與資金需求，再協助分析較適合的方向。先評估、再申請，避免無目的地大量送件，是比較穩健的貸款方式。